Conseil

Qu’est-ce que l’assurance prêt hypothécaire SCHL ?

En quoi consiste l’assurance hypothécaire SCHL dont font mention votre courtier immobilier et votre prêteur quand vous achetez une propriété? En quoi diffère-t-elle des autres assurances?

Dans ce conseil:

Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire SCHL?

À quoi sert l’assurance hypothécaire SCHL

Coûts de l’assurance hypothécaire SCHL

Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire SCHL?

L’assurance hypothécaire SCHL ne vous servira pas à rembourser le solde de votre hypothèque en cas de décès ou d’interruption du revenu d’emploi.

Il s’agit d’une assurance que vous devez obligatoirement souscrire si votre mise de fonds pour l’achat d’une propriété correspond à moins de 20 % de la valeur de celle-ci.

À quoi sert l’assurance hypothécaire SCHL

L’assurance hypothécaire SCHL servira à rembourser l’institution financière qui vous a accordé un prêt dans l’éventualité où, dans l’impossibilité de respecter vos engagements financiers, vous perdriez votre propriété.

Si votre mise de fonds pour une propriété de 300 000 $ s’élève à plus de 60 000 $, vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance hypothécaire SCHL. Par contre, si votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur de celle-ci, vous ne pouvez échapper à cette obligation.

Pour en savoir plus, nous vous proposons l’article du Journal Les Affaires intitulé: Hypothèque: de gros avantages aux prêts assurés par la SCHL ainsi que celui de Protégez-Vous : L’assurance prêt hypothécaire de la SCHL coûtera plus cher. Enfin, sur le site de la SCHL, vous devriez trouver toutes les réponses à vos questions. Vous serez ainsi en mesure de calculer vous-même le prix de ce type d’assurance.

L’assurance hypothécaire SCHL protège qui?

C’est vous qui devez payer la prime de l’assurance hypothécaire SCHL, même si ce n’est pas vous qui en bénéficierez. Pourquoi? Parce que cette assurance sert essentiellement à protéger les prêteurs actifs dans le système financier canadien dans l’éventualité où un déséquilibre économique entraînerait une hausse subite des taux d’intérêt. Illustrons cette situation par un exemple. Si les taux d’intérêt augmentaient de 1 ou de 2 % sur une courte période, plusieurs propriétaires ne pourraient malheureusement plus continuer à assumer le paiement de leur hypothèque. Dans ce cas, l’institution financière saisirait leur propriété et se ferait rembourser le solde de l’hypothèque par la SCHL.

Saviez-vous que le taux d’intérêt moyen d’une hypothèque, évalué en moyenne à 3 % en 2018, a atteint des sommets inégalés dans les années 80 pour se fixer à 15 %?

La SCHL, un organisme paragouvernemental, gère les primes de l’assurance hypothécaire et rembourse, le cas échéant, les institutions prêteuses si vous ne pouvez plus effectuer le versement du solde de votre hypothèque.

Les économistes de la SCHL ont établi qu’une telle situation était plus susceptible de se produire quand la mise de fonds équivalait à moins de 20 % de la valeur d’une propriété.

Coûts de l’assurance hypothécaire SCHL

Le site de la SCHL met à votre disposition des calculateurs qui vous permettent d’évaluer votre capacité d’emprunt en fonction de votre situation financière.

    • Le calculateur de l’amortissement de vos dettes vous permet de connaître le montant global des versements que vous devrez effectuer pour vous acquitter de celles-ci.
    • Le calculateur hypothécaire vous permet d’évaluer le montant de vos versements hypothécaires en fonction du prix d’achat de votre propriété, du taux d’intérêt en vigueur et de l’importance de la mise de fonds. Si vous utilisez cet outil, vous serez en mesure de prévoir le montant des versements mensuels que vous devrez effectuer pour payer à la fois votre hypothèque et vos primes d’assurance.

Voici deux exemples :

Exemple 1: mise de fonds de 15 %

    • Coût d’achat de la propriété : 300 000 $
    • Montant de la mise de fonds équivalant à 15 % de la valeur de la propriété : 45 000 $
    • Taux d’intérêt du prêt : 3,25 %
    • Amortissement : 25 ans

Votre paiement mensuel sera de 1 274,44 $. Le coût de votre assurance hypothécaire SCHL représentera 2,8 % du total de votre emprunt (300 000 – 45 000 $ = 255 000 $ X 2,8%), soit 7 140 $. Ce montant s’ajoutera à celui de votre prêt.

Exemple 2: mise de fonds de 20 %

    • Coût d’achat de la propriété : 300 000 $
    • Montant de la mise de fonds équivalant à 20 % de la valeur de la propriété : 60 000 $
    • Taux d’intérêt du prêt : 3,25 %
  • Amortissement : 25 ans

Votre paiement mensuel sera de 1 166,80 $. Il faut savoir que dans ce cas, vous n’avez aucuns frais à débourser pour l’assurance hypothécaire SCHL, puisque votre mise de fonds équivaut à au moins 20 % du coût de votre propriété.

Il faut aussi noter que des taxes de 9 % s’appliquent au coût de l’assurance prêt hypothécaire SCHL et que celles-ci doivent être payées en totalité en un seul versement.