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Assurance vie en tarification accélérée: est-ce pour vous ?

C’est notamment pour courtiser de jeunes consommateurs (qui préfèrent souvent l’assurance sans examen médical) que l’industrie de l’assurance vie décide de s’en remettre à de puissants algorithmes — la tarification accélérée — pour prendre des décisions plus rapides. D’ailleurs, de nos jours, bien des consommateurs magasinent en ligne dans l’espoir d’obtenir le bien convoité en moins de 24 heures…

Le potentiel de la tarification accélérée repose justement sur ce point. Ainsi, selon IA Groupe financier, près de 50 % des propositions d’assurance recueillies par la plateforme EVO pourront être acceptées instantanément au point de vente. Le délai moyen d’une transaction en mode accéléré ne pourrait être que de… quelques secondes. Explications. 

Fonctionnement du processus de tarification complète 

L’assureur qui reçoit votre proposition d’assurance doit s’assurer de bien jauger le risque financier que vous représentez. De savants calculs lui permettent de classer votre âge, votre état de santé, votre silhouette, vos habitudes de consommation de tabac, d’alcool et de drogues et vos antécédents familiaux dans l’une ou l’autre des classes de risque disponibles. 

Ce processus de tarification traditionnelle comporte son lot d’étapes. Chacune d’elle entraîne un délai supplémentaire, qui exige l’intervention manuelle d’une infirmière, d’un tarificateur ou d’un médecin. Gino Mastrocola, tarificateur indépendant pour la société Gestion de risques Mastrocola inc., dresse une liste des étapes en question. 

1 : Proposition d’assurance

2 : Entrevue téléphonique

3 : Examen paramédical

4 : Analyse des échantillons par le laboratoire

5 : Rapport du médecin traitant

6 : Vérification du dossier de conduite

7 : Vérification du MIB

8 : Décision du tarificateur

L’assureur analyse l’ensemble du dossier dans l’objectif de rendre sa décision. Il peut accepter le dossier ou le refuser. Il peut aussi y ajouter des exclusions ou l’accepter en différé. « À chaque dossier sa durée de traitement !», nuance ainsi le tarificateur d’expérience.

Bien que cette liste d’étapes ne soit donnée qu’à titre indicatif, elle n’en demeure pas moins… laborieuse. Les assureurs ont donc décidé de raccourcir ces délais, grâce à des moteurs de tarification automatisée.

Fonctionnement de l’assurance vie en tarification accélérée

La tarification accélérée simplifie quelques-unes des étapes habituellement exigées. Elle fonctionne en pleine tarification des risques, sans les examens médicaux et prélèvements de fluides corporels qui figurent habituellement à l’ordre du jour. Ce processus fait donc appel aux données historiques de l’assureur au lieu de s’en remettre aux résultats obtenus du laboratoire, par exemple.

Pour en bénéficier, le consommateur utilise une plateforme de souscription intelligente fournie sur le site web de l’assureur pour répondre aux questions associées à son état de santé. L’outil ajuste les questions subséquentes en fonction des réponses fournies par l’utilisateur. La vérification des antécédents médicaux s’effectue en temps réel auprès du Bureau des renseignements médicaux (MIB).

Mais attention ! Certaines réponses peuvent par contre entraîner une entrevue téléphonique et un test médical.

Les avantages de l’assurance vie en tarification accélérée 

Ce n’est pas tout le monde qui peut se qualifier pour une assurance vie en tarification accélérée. Si vous êtes fumeur ou que vous pratiquez la plongée sous-marine sur une base régulière, vous pourriez devoir passer votre tour. Chaque assureur possède ses propres règles d’admissibilité, cependant. 

Les experts analyseront vos antécédents médicaux à la loupe. Ils pourraient vous rendre non admissible à cette forme de tarification, qui possède néanmoins son lot d’avantages :

  • Il n’y a aucun examen médical à subir.
  • La décision de l’assureur est pratiquement instantanée.
  • La prime est avantageuse et comparable à la tarification traditionnelle.
  • La couverture est en vigueur dès que la première prime est payée à la suite de l’acceptation. 

Le marché cible de l’assurance vie en tarification accélérée

Conçue tout autant pour la personne jeune et branchée en bonne santé que pour l’individu qui n’aime pas se plier à un examen médical, l’assurance vie en tarification accélérée est aussi tout indiquée pour le consommateur qui habite en région éloignée. 

Après tout, quoi de mieux que de s’installer devant son écran pour n’avoir ensuite qu’à compléter le processus par téléphone?

Principaux critères pour vous qualifier en souscription accélérée: 

  • Être en bonne santé : Maintenir un poids conforme à l’indice de masse corporelle (IMC) approprié à votre taille et qui figure dans la charte de l’assureur est déjà un bon point de départ. Vous ne devez souffrir d’aucune condition médicale grave — maladie cardiaque, cancer ou diabète, à titre d’exemple — et vos antécédents médicaux doivent être impeccables. Finalement, de façon générale, vous devez être non-fumeur.
  • Avoir moins de 50 ans : Vous devez être relativement jeune et respecter les exigences de l’assureur à ce sujet. 
  • N’avoir jamais été refusé par le passé : Si votre dossier a déjà été refusé par un assureur, vous devrez plutôt vous tourner vers la tarification traditionnelle.

Solutions de rechange sans examen médical 

Assurance vie à émission simplifiée 

Bien que vous n’aurez pas d’examen médical à subir si vous optez pour ce type d’assurance, vous devrez néanmoins remplir un bref questionnaire portant sur votre état de santé actuel et passé et sur les antécédents médicaux de votre famille. Le capital décès sera ainsi déterminé en fonction de paliers dégressifs et le taux de prime sera plus élevé que pour les contrats à tarification traditionnelle ou accélérée. 

Contrairement à tout produit d’assurance vie à tarification accélérée, l’acceptation à l’émission simplifiée n’est pas automatique. Parfois, vous devrez également détenir le contrat pour une période de deux ans avant de pouvoir être admissible à la prestation de décès.

Assurance vie à acceptation garantie 

Ce processus d’inscription n’implique ni question ni examen médical. Comme c’est le cas en tarification accélérée, ce type de contrat peut être rapidement mis en vigueur, en quelques jours seulement. 

Et sous réserve d’être en mesure d’assumer la prime du contrat, vous obtiendrez la couverture promise, même si la ponction opérée à votre portefeuille sera plus importante que pour tout autre type d’assurance vie !

Par contre, en acceptation garantie, prévoyez l’obtention d’un capital-décès restreint et l’absence de protection durant les deux premières années de la mise en vigueur.

Tarification accélérée : une tendance forte à ne pas négliger

Alors, est-ce possible d’obtenir une assurance vie rapidement en tarification accélérée ? Absolument ! Pour courtiser de nouvelles clientèles, et puisqu’ils profitent des plus récentes avancées technologiques, les assureurs assouplissent quelque peu leurs exigences. L’absence d’examen médical, à titre d’exemple, raccourcit évidemment le délai de traitement du dossier.

Bien évidemment, ce n’est pas tout le monde qui se qualifie pour une assurance vie en tarification accélérée. Mais si tel est le cas, vous bénéficierez d’un traitement plus rapide et d’une prime avantageuse! Et vous profiterez de la vague technologique qui déferle actuellement dans l’industrie de l’assurance vie… 

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