Conseil

L’assurance temporaire 20 ans : avantages et inconvénients

Quel terme (durée) choisir pour votre assurance vie temporaire? Dans quelles conditions un terme de 20 ans se révèle-t-il idéal?

Dans ce conseil:

Les termes de l’assurance temporaire

Particularités de l’assurance temporaire 20 ans (T20)

L’assurance temporaire de 20 ans ou permanente?

Avantages et inconvénients d’un T20

Les durées de protection de l’assurance temporaire 

Au moment de souscrire une assurance vie temporaire, il faut choisir un terme (durée). Les assureurs proposent généralement les termes suivants :

  • 5 ans
  • 10 ans
  • 20 ans
  • 30 ans

Plus le terme est court, moins le coût de l’assurance vie temporaire est élevé. Cependant, à l’issue du terme choisi, la prime (coût de l’assurance) augmente selon les tarifs indiqués dans le contrat. Il ne faut pas sous-estimer l’importance de cette augmentation. Votre courtier pourra vous dire à quel montant s’élèvera votre prime si vous renouvelez l’assurance à échéance.

Il est important de choisir le terme le plus approprié à ses besoins. À cet égard, votre courtier pourra vous donner un bon coup de main.

Particularités de l’assurance temporaire 20 ans (T20)

Une assurance vie temporaire ayant un terme de 20 ans (T20) vous permettra d’obtenir une couverture en cas de décès pendant toute cette période, sans que votre prime (coût de l’assurance) augmente. Le terme de 20 ans est surtout choisi pour les raisons suivantes :

  • Si la couverture sert à rembourser le solde d’une hypothèque, une période de 20 ans suffit à bien des gens;
  • Si la couverture est utilisée pour permettre aux enfants de terminer leurs études, un terme de 20 ans suffit à la plupart des familles;
  • Un terme de 20 ans laisse tout le temps voulu, à la personne assurée, de prévoir ses besoins futurs pour souscrire éventuellement d’autres assurances.

Lorsque votre assurance vie temporaire arrive à échéance, à l’issue du terme de 20 ans, son coût augmente de façon importante en raison de votre âge plus avancé et du fait que le risque, pour la compagnie d’assurance vie, est d’autant plus élevé. Par contre, si votre santé venait à se détériorer entre-temps, l’assureur aurait l’obligation de renouveler votre assurance sans exigences médicales.

Il faut aussi noter que la couverture d’une assurance vie temporaire de 20 ans prend fin quand vous atteignez l’âge de 65, de 75 ou de 80 ans. Pour cette raison, il serait judicieux de choisir, parmi les assureurs, celui qui propose une couverture jusqu’à l’âge le plus avancé.

L’assurance vie temporaire de 20 ans (T20) ou permanente?

Si vous choisissez l’assurance vie temporaire ayant un terme de 20 ans, nous vous suggérons d’ajouter au contrat l’option de pouvoir la transformer en une assurance vie permanente sans exigences médicales.

Quelles sont les principales caractéristiques de l’assurance vie permanente?

  • La couverture en cas de décès est en vigueur la vie durant, ce qui n’est pas le cas de l’assurance vie temporaire;
  • Bien que son coût soit beaucoup plus élevé, l’assurance vie permanente comporte de nombreux avantages;
  • Une partie de la prime (coût de l’assurance) sert à constituer un fonds d’épargne, fonds qui correspondent à ce qu’on appelle une valeur de rachat;
  • Une option intéressante serait de souscrire une assurance vie universelle, qui fait partie de la famille de l’assurance vie permanente. En plus de vous permettre d’épargner davantage, ce type d’assurance comporte des avantages d’ordre fiscal.

Il peut être intéressant de jumeler une assurance vie temporaire dont la couverture est importante (par exemple 500 000 $ ou 1 000 000 $) avec une assurance vie permanente dont la couverture est plus petite (par exemple 100 000 $ ou 250 000 $). Si vous constatez, après 20 ans, que vos besoins en matière d’assurance ont diminué, vous pouvez décider de ne pas renouveler l’assurance vie temporaire et de conserver l’assurance vie permanente, dont la couverture protège vos proches la vie durant.

Avantages et inconvénients d’une assurance temporaire 20 ans (T20)

Avantages d’une T20:

  • Ce type d’assurance est flexible. Par exemple, vous pourriez éventuellement convertir celle-ci en une assurance vie permanente;
  • Le coût de cette assurance est moins élevé que celui d’une assurance vie permanente. De plus, une assurance ayant un terme de 20 ans vous protège tout ce temps, tant que vous payez votre prime. Avant l’issue du terme, vous disposez de tout le temps voulu pour prendre des décisions pertinentes quant à vos besoins futurs en matière d’assurance;
  • Avec ce type d’assurance, vous avez la certitude que vos proches ne seront pas dans le besoin si votre décès survient au cours des vingt prochaines années.

Inconvénients d’une T20:

  • À l’issue du terme de 20 ans, le coût de vos primes sera multiplié par 10, selon les cas;
  • Si vous attendez 20 ans avant de vous décider à augmenter le montant de la couverture d’assurance, votre santé pourrait s’être détériorée entre-temps, de sorte que vous ne pourriez peut-être plus souscrire une autre assurance.

 

Voici deux exemples de tarifs pour une assurance vie temporaire de 20 ans (T20) avec une couverture décès de 250 000 $ :

 

Homme non fumeur de 30 ans :

 

Tarif à 30 ans : 218 $

 

Tarif au renouvellement après l’échéance du terme de 20 ans, à 50 ans : 2 325 $

 

Tarif au renouvellement après l’échéance du terme de 20 ans, à 70 ans : 12 708 $

 

Homme non fumeur de 40 ans :

 

Tarif à 40 ans : 336 $

 

Tarif au renouvellement après l’échéance du terme de 20 ans, à 60 ans : 3 990 $

 

L’assureur refuse de renouveler l’assurance après l’échéance du terme de 20 ans, à 80 ans.

 

En fonction de votre âge actuel, vous pourriez choisir, pour votre assurance temporaire, un terme de 30 ans plutôt que de 20 ans. Bien sûr, les primes seraient plus élevées, mais la couverture serait prolongée d’une décennie. Cela vaut la peine d’étudier la question sous tous ses angles. Et pourquoi pas avec l’aide d’un courtier?