Définitions

Rentes du survivant : 4 sources potentielles à considérer

Le bien-être financier de votre famille est une responsabilité qui vous tient à coeur. Mais qu’arrivera-t-il au moment de votre décès? Aux dernières élections, le gouvernement sortant promettait d’ailleurs de bonifier de 25 % les prestations de survivant du Régime de pensions du Canada (RPC) et du Régime des rentes du Québec (RRQ). Tour d’horizon des rentes du survivant disponibles pour le conjoint endeuillé.

On décrit généralement la rente du survivant comme étant une prestation mensuelle versée au conjoint survivant d’un cotisant décédé ainsi qu’à ses enfants à charge, le cas échéant. Une telle rente peut d’ailleurs provenir de plusieurs sources différentes, que voici!

1- La rente viagère réversible disponible auprès d’un assureur

La rente viagère peut vous aider à profiter de votre retraite en ayant la certitude de toucher un revenu stable. Pour pouvoir ainsi créer votre propre chèque de paie et le mettre à l’abri de la volatilité du marché, vous devrez cependant renoncer à une partie de votre capital accumulé.

En échange de celui-ci, l’assureur vous versera, la vie durant, la rente négociée. Seule une compagnie d’assurance vie possède l’expertise nécessaire pour offrir ce type de produits financiers.

Et puisqu’il est question de rentes du survivant, plusieurs options sont disponibles au moment de souscrire la rente viagère. Vous pourriez ainsi choisir une rente réversible: à votre décès, le conjoint survivant continue de toucher les versements mensuels prévus selon les modalités indiquées au contrat. La réversibilité varie généralement de 60 % à 100 % de la rente d’origine.

Cette option est en quelque sorte une assurance vie pour le conjoint survivant. Si vous n’êtes pas assurable en raison d’un problème de santé, la réversibilité d’une rente est un moyen de remplacer un capital d’assurance vie à coût raisonnable pour le bénéfice de votre partenaire.

2- Le régime de retraite offert par l’employeur

Si vous avez contribué à un régime complémentaire de retraite offert par votre employeur, votre conjoint pourrait alors être éligible au paiement des rentes du survivant ou d’un montant forfaitaire suite à votre décès. La nature et le montant de ces versements dépendent habituellement de la valeur accumulée au régime en question.

Mais attention! Les dispositions en cas de décès peuvent différer d’un cas à l’autre. Mieux vaut consulter l’administrateur du régime pour y voir plus clair. Informez-vous sur la notion de conjoint, sur les droits du conjoint survivant et sur la possibilité, pour les enfants à charge, d’obtenir une prestation également.

3- La Régie des rentes du Québec (RRQ)

La rente de conjoint survivant du Régime de rentes du Québec assure également un revenu de base lorsque l’inévitable survient. Le défunt doit cependant avoir suffisamment cotisé au régime en question au préalable pour que le conjoint survivant puisse bénéficier de la rente.

D’autres nuances s’appliquent pour y être admissible. Le conjoint de fait peut être reconnu conjoint survivant s’il a fait vie commune avec la personne décédée durant les trois (3) années précédant le décès. Par contre, si un enfant est né ou doit naître de leur union, ou si le couple a adopté un enfant ou si l’un des conjoints a adopté l’enfant de l’autre, une seule année de vie commune suffit.

Un travailleur de 65 ans et plus, qui ne bénéficie d’aucune rente de retraite, pourrait ainsi recevoir un versement de 706,65$ par mois. Cette rente est habituellement payable à partir du mois qui suit le décès.

Et malgré le fait qu’il s’agisse en théorie d’une rente viagère, la rente de conjoint survivant pourrait diminuer au moment de la retraite du prestataire. C’est le phénomène de « rente combinée » qui permet à la RRQ de limiter le versement de plusieurs types de prestations à un certain seuil.

4- Le Régime de pensions du Canada (RPC)

Le RPC, c’est le « cousin » canadien de la RRQ. Ces deux organismes ont conclu une entente mutuelle de partage et offrent des prestations similaires à la retraite. Pour celui qui aurait cotisé aux deux régimes au cours de sa vie, le montant de la prestation de retraite reçue tiendra ainsi compte du total des cotisations effectuées aux deux régimes.

Les rentes de survivant du Régime de pensions du Canada (RPC) sont versées à l’époux ou au conjoint de fait d’un cotisant décédé. Son fonctionnement est similaire à la rente du conjoint survivant versée par la RRQ.

Si l’époux ou le conjoint de fait survivant ne reçoit pas d’autres prestations du RPC, et qu’il est âgé de plus de 65 ans, il peut s’attendre à recevoir 60 % de la rente de retraite que recevait jadis le défunt.

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