Conseil

De combien d’assurance vie ai-je besoin en 2019 ?

S’il est facile de souscrire une assurance vie, évaluer de quel montant d’assurance vie une famille aura besoin est plus complexe. Voici donc quelques trucs qui vous aideront à déterminer vos besoins en la matière. 

Dans ce conseil:

Pourquoi évaluer ses besoins

Trois règles de base

Comment trouver votre montant exact

Conseils à garder à l'esprit

 

Pourquoi évaluer ses besoins d’assurance vie

Règle général, personne ne souhaite laisser ses proches dans des troubles financiers advenant leur départ. Posez vous cette question : si quelque chose devait m’arriver, de quelles sommes ma famille aura t-elle besoin ?

Les 2 volets à l’évaluation de vos besoin financiers

Essentiellement il existe deux types de besoin financiers à évaluer avec soin : 1) le montant de liquidité immédiate nécessaire a votre famille pour payer les dettes encourus par votre décès, 2) le montant nécessaire à titre de revenu remplacement pour que votre famille soit en mesure de maintenir son style de vie pendant un certain nombre d’année. Ainsi vous pourriez souhaiter que le montant de votre assurance vie soit suffisant pour payer:

  • les frais funéraires;
  • l’impôt au décès;
  • les dettes accumulées;
  • les montants associés aux besoins futurs de votre famille.
  • ou laisser un héritage

Quand faire cet exercice

Parce que votre vie évolue, il est suggéré de réévaluer vos besoins périodiquement (tout les 5 ans) ou lorsqu’un événement de la vie vient changer votre situation financière et familiale. Voici une liste des principaux événements pouvant augmenter ou diminuer vos besoin financiers en advenant votre décès :

  • un mariage
  • naissance d’un enfant
  • un décès
  • acheter une maison
  • acheter un immeuble revenus
  • les enfants quitte la maison
  • les enfants débutent l’université
  • perdre son emploi
  • devenir travailleur autonome
  • démarrer une entreprise

Les méthode rapides pour déterminer le montant d’assurance vie dont vous avez besoin.

Règle de base no 1 : (Revenus x 10)

Une autre méthode rapide pour calculer vos besoins en matière d’assurance vie est de multiplier par 10 votre revenu annuel d’emploi. Par exemple, si votre revenu annuel est de 50 000 $, votre besoin en assurance est de 500 000 $ (50 000 $ x 10).

Cette méthode n’est pas parfaite, puisqu’elle ne tient compte ni du coût des études supérieures que pourraient faire vos enfants ni du fait que votre conjoint ou conjointe possède ou non de l’assurance.

Règle de base no 2 : ( Revenus x 10) + frais d’études

Cette méthode est essentiellement la même que la précédente, c’est-à-dire que vous multipliez votre revenu d’emploi par 10. Pour que vos enfants puissent poursuivre sans problème des études supérieures, vous devriez ajouter de 10 000 $ à 50 000 $ pour chacun. Au Québec, les frais de scolarité sont plus abordable que dans d’autres province du Canada. Il est à noter que ces frais, n’inclut pas un logement et d’autres dépenses pour l’étudiant près du campus.

Par exemple, si vous avez deux enfants et que votre revenu d’emploi annuel est de 50 000 $, vous aurez besoin de 550 000 $ en assurance vie (50 000 $ fois 10 plus 50 000 $ pour les études de chacun des enfants).

Règle de base no 3 : Méthode de calcul « DRHE »

La méthode de calcul DRHE  ou (DIME Formula) est anglais est un peu plus précise pour déterminer vos besoins en assurance vie. Mais que veut dire DRHE ?

Dette et dépenses finales : Additionnez vos dettes autres que votre hypothèque, ainsi qu’une estimation de vos frais funéraires.

Revenus : Décidez combien d’années votre famille aurait besoin de soutien et multipliez votre revenu annuel par ce nombre. Souvent les conseillers en sécurité financière utilise le nombre d’années avant que votre enfant le plus jeune ait atteint la majorité ou la vingtaine.

Hypothèque: Calculez le montant dont vous avez besoin pour rembourser votre hypothèque.

Education: Estimez le coût de l’envoi de vos enfants à l’université une fois devenu majeur.

Cette méthode de calcul est plus précise que les deux premières. Mais elle comporte aussi des imprécisions, puisqu’elle ne tient compte ni des assurances vie, ni de vos économies actuelles que vous avez peut-être déjà, ni de l’inflation (selon que votre décès survienne dans 10, 20 ou 30 ans)

Comment trouver votre le bon montant

Vous pouvez aussi suivre cette règle générale pour trouver le montant d’assurance vie dont vous avez besoin : obligations financières moins les liquidités.

Calculez vos obligations financières

  1. Les frais funéraires
  2. Frais de soutient immédiat durant 3 mois suivant le décès
  3. Impôt payable au décès
  4. Solde du prêt hypothécaire
  5. Solde des autres prêts et marge de crédit
  6. Frais d’études universitaire des vos enfants

Additionnez le revenu de remplacement nécessaire

  • il s’agit d’un pourcentage entre 60% et 80% de votre salaire annuel multiplier par le nombre d’années pendant lesquelles vous souhaitez remplacer votre revenu.

Soustrayez  vos avoirs actuels 

  • tels que: votre épargne + les placements existant en vue des études + assurance-vie actuelle.

Quoi faire si j’ai besoin de 1 million de dollars  d’assurance vie sans avoir le budget ?

La combinaison d’une assurance vie temporaire et d’une assurance vie permanente est sans doute la meilleure stratégie pour ceux qui sont aux prises avec des problèmes de budget.  Si vous avez une hypothèque de 250 000 $ remboursable sur 20 ans souscrivez dans ce cas une assurance temporaire 20 ans pour ce montant et ajouter un montant supplémentaire pour les frais d’étude universitaire de vos enfant et un autre sommes pour remplacer votre revenu durant une certain nombre d’année. Le restant de vos besoins d’assurance vie tels que les frais funéraire et l’impôt payable au décès pourrait être couvert par une assurance permanente

Garder à l’esprit

Il n’y a pas de méthode parfaite. L’important est de connaître les grands principes de la planification pour calculer le montant de la couverture d’assurance vie requise.

Il existe plusieurs outils de calcul de besoin d’assurance vie sur Internet qui peuvent vous aider à planifier vos besoins. De plus, votre conseiller en sécurité financière pourrait vous être très utile, car il connaît les meilleures techniques de planification financière.