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Qu’est-ce que l’assurance vie et comment ça fonctionne

Voici, en peu de mots, les principes de fonctionnement de l’assurance vie. Tout savoir ou presque sur l’assurance vie vous permettra de faire de meilleurs choix.

Comme la plupart des Canadiens, vous possédez déjà de l'assurance pour votre voiture ou votre maison, mais avez-vous une assurance vie ? Selon une étude de Limra , seulement 68% des ménages Canadiens possèdent une assurance-vie. Cette donnée fait référence à l'assurance vie temporaire, l'assurance vie permanente et l'assurance vie collective offerte par votre employeur. Voici ce que vous devez savoir sur le sujet !

Qu'est-ce que l'assurance vie ?

Quand vous achetez une assurance vie, vous signez un contrat avec la compagnie d'assurance. Celle-ci s'engage à payer à vos bénéficiaires la somme prévue au contrat, en échange des primes (coût de l'assurance) que vous déboursez au fil du temps.

En règle générale, vous devez choisir un montant d'assurance vie équivalent à 10 à 12 fois votre salaire annuel. Il existe différentes méthodes pour déterminer le montant d'assurance vie dont pourriez avoir besoin. Cette méthode, dite du multiplicateur de revenu, est un bon de départ.

Souscrire une assurance vie vous permet d'obtenir une certaine tranquillité d'esprit, sachant que vous prenez soin des gens que vous aimez dans l'éventualité de votre décès. Mais avant de commencer à magasiner une assurance vie, voici quelques définitions pour comprendre le jargon propre à l'industrie.

  • Police - le contrat entre vous et la compagnie d'assurance vie.
  • Primes - les paiements mensuels ou annuels pour maintenir en vigueur la police d'assurance vie.
  • Titulaire de police - le propriétaire de la police, qui est habituellement vous.
  • Assuré - habituellement il s'agit du titulaire / propriétaire de la police mais il est possible que l'assuré puisse être une autre personne comme un conjoint ou un actionnaire de compagnie.
  • Capital assuré - le montant d'assurance vie payable à votre décès.
  • Bénéficiaires - ceux que vous choisissez pour recevoir le capital assuré prévu à votre contrat.

Dès que vous payez vos primes tel que convenu à la compagnie d'assurance vie, celle-ci vous garantit qu’elle paiera le capital assuré (prestation de décès) à vos bénéficiaires à votre décès. Habituellement, les bénéficiaires sont des proches (votre époux / épouse, vos enfants) mais il est aussi possible d'y désigner une oeuvre caritative ou un associé d'affaires, à titre d'exemple.

Où va l'argent de vos primes ?

Le rôle de la compagnie d'assurance est d'investir les primes que ses assurés lui versent afin de conserver des réserves financières suffisantes pour payer la couverture d'assurance vie aux clients qui vivent un deuil. Toutes les compagnies d'assurance du Canada sont soumises à une réglementation qui les oblige à suivre des normes strictes pour témoigner de leur solidité financière.

Choisir le bon type d'assurance vie

Une analyse complète de vos besoins financiers (ABF) doit être effectuée avant de jeter votre dévolu sur un produit d'assurance. Il est impératif de choisir le type d'assurance le mieux adapté à votre situation. Vous pourriez par exemple opter pour une combinaison d'assurance temporaire et permanente. Et vous devez évaluer avec soin le montant de la couverture d'assurance que vous avez besoin pour que vos proches ne connaissent aucune difficulté financière après votre décès.

Doit-on aviser les bénéficiaires ?

Lorsque vous souscrivez une police d'assurance vie, vous devez choisir votre ou vos bénéficiaires. Il serait prudent de les aviser du fait que vous avez souscrit une assurance et de leur indiquer à quel endroit vous conservez vos documents importants (contrats et testament). Habituellement, à la suite du décès, les compagnies d'assurance paient rapidement aux proches la somme prévue au contrat.

Où souscrire une police d'assurance?

À moins de souscrire une police d'assurance en ligne, vous avez généralement le choix de passer par un agent d'assurance ou bien un courtier.

Un agent ou un courtier ?

Quand vient le temps de choisir entre un agent ou courtier d'assurance vie, il est important de savoir que le recours à un agent ou à un courtier influencera le choix du produit et de la compagnie d'assurance qui vous seront proposés.

Règle générale, l'agent travaille pour une seule compagnie d'assurance et propose donc à sa clientèle uniquement des produits offerts par cet assureur. Le courtier d'assurance, contrairement à l'agent, a accès à tous les produits offerts sur le marché. De concert avec leurs clients, les courtiers comparent l'ensemble des produits d'assurance vie disponibles sur le marché. Au terme de cette recherche, les courtiers proposeront à leur client le ou les produits les plus adaptés à leur besoin et budget.

Par Internet

Au Canada, l'achat d'une assurance vie sur Internet est de plus en plus populaire. Les avantages de magasiner son assurance par Internet sont nombreux. Le consommateur peut trouver une multitude d'information sur le sujet de l'assurance. Il peut également obtenir des soumissions d’assurance vie en ligne, lesquelles lui serviront à comparer les prix et les caractéristiques des différents produits.

Il est possible également d’effectuer en ligne l'achat complet d'une assurance vie. L'avantage de souscrire une police d'assurance vie par Internet est sans aucun doute la rapidité de la procédure. La législation permet la vente en ligne d'assurance mais oblige les sites web qui exercent cette activité à fournir à l'acheteur la possibilité de rejoindre un conseiller en sécurité financière par téléphone durant le processus d'achat.

Comment sont fixés les tarifs en assurance vie ?

Les compagnies d'assurance vie établissent leurs tarifs en fonction de différents facteurs. Pour exécuter ces savants calculs, elles ont généralement recours à des actuaires, des professionnels spécialisés en la matière. Bien qu'on note de légères différences dans les tarifs, ceux-ci sont généralement semblables d'un assureur à l'autre.

Voyons sur quels principaux critères se fonde le calcul des tarifs :

  • L'âge
  • Le sexe
  • L'usage ou non du tabac
  • L'historique médical de la personne qui souscrit l'assurance vie
  • L'historique médical des parents proches
  • La pratique d'activités particulièrement à risque, par exemple la course automobile et la plongée sous-marine
  • Le type d'assurance vie demandée
  • Certains autres critères, variables selon les compagnies d'assurance

Tous les critères mentionnés précédemment influencent directement le prix de l'assurance vie. Vous comprenez maintenant pourquoi une assurance coûte moins cher lorsqu'on la souscrit en étant jeune et en bonne santé. Plus on avance en âge, plus le coût de l'assurance est élevé. Également, si votre état de santé laisse à désirer, l'assureur peut refuser de vous vendre une assurance vie.

L'examen médical est-il obligatoire ?

La réponse est : ça dépend. Avant d'accepter de vous assurer, l'assureur évalue les risques liés à votre proposition par rapport au montant d'assurance que vous demandez, de votre sexe, de votre âge, et de votre état de santé.

Bien souvent, l'examen médical n'est pas obligatoire lorsque le montant d'assurance vie demandé est inférieur à 500 000$ et que vous êtes âgé de moins de 50 ans. Dans cette situation, un bon nombre de compagnies d'assurance vie vont plutôt préférer vous poser quelques questions d'ordre médical. Si vos réponses aux questions sont satisfaisantes pour l'assureur, il se peut fort bien qu'aucun examen médical, ni de prélèvement de fluides ne vous soit exigé.

Si vous êtes d'un âge avancé ou que vous demandez un montant élevé d'assurance, il est possible que les assureurs exigent de prendre rendez-vous pour des prélèvements sanguins, ou encore, de passer un examen médical complet.

Quelles sont les compagnies d’assurance vie les plus innovatrices au Canada ?

Certaines compagnies d'assurance vie se démarquent du lot. Grâce à ces dernières, il est parfois possible de dire adieu aux examens médicaux et au long délai qu’occasionne l’assurance vie traditionnelle. Les polices d’assurance vie sans examen médical sont la nouvelle tendance de l’industrie, car elles permettent d’être assuré rapidement et à bon prix !

Par exemple, certaines des meilleures compagnies d’assurance vie au pays — UV Assurance, Industrielle Alliance assurance vie et Humania — s’inspirent des plus récentes technologies pour déployer un robot tarificateur et vous offrir une décision instantanée en ligne, sans que vous n’ayez à retrousser votre manche pour subir un prélèvement sanguin. 

D’autres compagnies d’assurance vie proposent la tarification accélérée en moins de trois jours. Ivari, Plan de protection du Canada et Empire Vie en sont de premiers exemples. 

Contactez-nous pour obtenir la soumission qu’il vous faut !