Conseil

Les différences entre l’assurance vie temporaire et permanente

Il est important de connaître les distinctions entre l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente. Découvrez en quoi elles diffèrent et quelles sont les avantages de chacune.

Dans ce conseil:

Les points communs

Les différences fondamentales

Comment choisir entre ces deux types d’assurance?

Conclusion

Un point en commun

L’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente ont en commun un principe fondamental : elles vous garantissent toutes deux le paiement d’une somme en cas de décès de l’assuré, selon les conditions prévues au contrat.

Leurs différences fondamentales

Bien qu’il y ait des différences importantes entre l’assurance temporaire et l’assurance permanente, l’une et l’autre vous conviendront, dans la mesure où elles répondent précisément à vos besoins.

Coût de la prime

Assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire est conçue pour procurer une protection d’une durée prédéterminée, par exemple 10, 20 ou 30 ans, terme à l’issue duquel elle prend fin. Le coût de la prime demeure fixe durant toute la durée du terme choisi. Si le propriétaire de l’assurance temporaire décide de se prévaloir de son droit de renouvellement, il devra payer un nouveau tarif (prévu au contrat), fixé en fonction du risque que prend l’assureur. Ce risque se fonde essentiellement sur deux éléments :

  • l’âge de l’assuré à la date du renouvellement;
  • Le fait que l’assureur n’exige pas un nouvel examen médical.

Assurance vie permanente

Si vous souscrivez une assurance vie permanente, la prime (coût) n’augmentera jamais. De plus, votre contrat ne comportera aucune échéance. Tant que vous continuerez à verser votre prime, votre assurance demeurera en vigueur, et ce, la vie durant.

Montant de capital assuré

Assurance vie temporaire

La couverture décès de l’assurance vie temporaire sera toujours la même, sauf s’il s’agit d’une assurance à couverture décroissante. Dans ce cas, celle-ci diminue année après année, selon une grille de calcul définie en vertu de votre contrat d’assurance.

Assurance vie permanente

Le montant de votre couverture d’assurance vie sera toujours la même, et ce, la vie durant.

Durée de protection

Assurance vie temporaire

Si vous souscrivez une assurance vie temporaire, votre décision est sans doute justifiée par le fait que vos besoins en matière d’assurance sont temporaires. Vous choisissez alors un terme (5, 10, 20 ou 30 ans) correspondant à la période de protection souhaitée. Toutefois, il est important de savoir que si vous comptez prolonger le terme de votre assurance, à échéance, votre prime (coût de l’assurance) augmentera de façon importante.

Assurance vie permanente

Si vous souscrivez une assurance vie permanente, la prestation décès sera versée sans égard à l’âge, puisque l’échéance coïncide avec la date de votre décès. L’assurance vie permanente est votre meilleure garantie pour que vos proches reçoivent un jour votre couverture décès prévue au contrat, puisque tant que vous payez votre prime, vous êtes couvert pour toute votre vie.

Laquelle est la moins chère?

Assurance vie temporaire

Le prix de l’assurance vie temporaire, bien que plus abordable, augmente à l’issue de chaque terme. Il ne faut pas oublier que la prestation de décès n’est pas payable la vie durant.

On se demande souvent pourquoi les assureurs offrent l’assurance vie temporaire à si bas prix. La réponse est simple : ils savent que la probabilité de devoir payer à vos proches la couverture de décès prévue au contrat est faible. En effet, l’assurance vie temporaire est souvent souscrite par des personnes plutôt jeunes qui, jugeant la prime (coût) trop élevée, ne renouvellent pas leur police d’assurance vie temporaire à l’échéance du terme.

Assurance vie permanente

L’assurance vie permanente est plus chère que l’assurance vie temporaire. Toutefois, la prime n’augmente jamais et la prestation décès est payable la vie durant.

Le tableau suivant montre les principales caractéristiques de chacun des deux types d’assurance.

TEMPORAIRE PERMANENTE
La prime est-elle toujours la même? NON OUI
La couverture en cas de décès varie-t-elle? OUI NON
La prestation décès est-elle payable la vie durant? NON OUI
S’agit-il de l’assurance la moins chère? OUI NON

Comment choisir entre ces deux types d’assurance?

Maintenant que vous connaissez les différences entre les assurances vie temporaire et permanente, laquelle devriez-vous choisir?

Assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire est le produit idéal dans les situations suivantes :

  • Couvrir temporairement, en cas de décès, le solde d’un financement hypothécaire, d’un prêt auto, de marges et de cartes de crédit.
  • Couvrir temporairement, en cas de décès, les besoins de vos proches jusqu’à ce que les enfants aient terminé leurs études.
  • Couvrir temporairement, en cas de décès, les besoins de vos proches jusqu’à ce que vous ayez les moyens de souscrire une assurance vie permanente, plus chère.

En fonction de vos besoins en matière d’assurance et de votre budget, il peut être judicieux de jumeler une assurance vie temporaire avec une assurance vie permanente. Rappelons qu’il est toujours préférable de couvrir ses besoins temporaires que de souscrire une assurance vie permanente à tout prix.

Assurance vie permanente

L’assurance vie permanente est la meilleure option pour une couverture à long terme. Bien sûr, elle est plus chère que l’assurance vie temporaire, mais elle présente deux avantages non négligeables :

  • Vous êtes couvert la vie durant, quel que soit l’âge auquel survient votre décès (60 ans ou 102 ans).
  • Votre prime (coût de l’assurance) n’augmente jamais.

Conclusion

L’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente répondent à des besoins totalement différents.

Dans les deux cas, c’est l’analyse des besoins qui justifie le choix de l’une ou l’autre de ces assurances. Souvent, la combinaison des deux types de protection se révèle un choix judicieux :

  • l’assurance vie temporaire, qui couvre les besoins à court et à moyen terme;
  • l’assurance vie permanente, qui couvre les besoins la vie durant.

Il faut toutefois se rappeler, quel que soit votre choix, que plus jeune vous souscrivez une assurance, moins le coût en sera élevé.

Il ne faut pas non plus oublier que plus votre santé est satisfaisante au moment de la demande d’assurance, plus celle-ci a de chances d’être acceptée.