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Types d’assurance vie : on les démêle pour vous !

Souvent, on commence à réfléchir aux différents types d'assurance vie disponibles lorsqu’un proche décède subitement. Dans ce cas, on a tendance à se projeter dans la même situation en se disant : « Et si ça m'arrivait un jour, qu'est-ce que feraient mes enfants pour continuer à subvenir financièrement à leurs besoins ? ». Et avant d’entamer vos démarches pour dénicher l’assurance vie convoitée, sachez qu’il en existe plusieurs types. Suivez le guide !

Alors, quel est le meilleur type d'assurance vie pour vous ? Il en existe d’emblée plusieurs genres. On peut les diviser en deux grandes catégories : l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente.

Cette dernière se divise ensuite en sous-catégories : l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle. Coup d’oeil pour vous aider à démêler ces notions et à identifier l’option optimale pour vous.

Type 1 : Assurance vie temporaire

L'assurance vie temporaire est le type le plus simple (et généralement le moins cher) que vous puissiez acheter. L'assurance temporaire ne sert qu'à une chose : payer un montant d'argent fixe à vos bénéficiaires.

Toutefois, avec ce type d'assurance vie, si votre décès n'a pas lieu durant la période de protection prévue (des termes de 10, 15, 20 ou 30 ans sont notamment offerts), l'assurance prend fin sans qu'un montant d'argent n'ait été versé à vos proches.

Si vous choisissez de souscrire une assurance vie temporaire, deux décisions sont à prendre : 

  • le choix du montant de capital assuré dont vous avez besoin
  • et le choix de la durée de la protection.

Finalement, il faut savoir que l’assurance vie temporaire est renouvelable et transformable.

Type 2 : Assurance vie permanente

L’assurance vie permanente vous protège la vie durant. Sur ce point, elle est assez facile à comprendre. L'assurance vie permanente vise deux objectifs à la fois. En premier lieu, ce type d'assurance fournit une protection en cas de décès. Et, en second lieu, il permet habituellement d'accumuler une valeur monétaire sous ce même contrat. Il s'agit de la valeur de rachat.

Assurance vie T100

L'assurance temporaire 100 ans est une police d'assurance vie permanente et elle vous protège donc aussi longtemps que vous vivez. Elle comporte des primes garanties payables jusqu'à l'âge de 100 ans. Aucune autre prime n'est exigée une fois que vous atteignez cet âge vénérable.

Contrairement à un contrat d’assurance permanent pur, la T100 n’a généralement aucune valeur de rachat. Par contre, il s'agit d'une solution idéale pour bénéficier d’une assurance permanente à un coût abordable. 

L’assurance vie entière

L'assurance vie entière est un type d'assurance permanente offrant à la fois une protection d'assurance garantie pour la vie et une possibilité d'épargne appelée valeur de rachat. Les primes sont nivelées et payables selon différentes durées. L'assurance vie entière sans participation permet d'accumuler une valeur de rachat après avoir payé la prime un certain nombre d'années. 

Un peu plus dispendieuse, l'assurance vie avec participation permet de participer aux bénéfices de l’assureur. Ces bénéfices sont versés sous forme de dividendes dans la valeur de rachat. 

Ces deux types d'assurance vie entière permettent d'utiliser la valeur de rachat pour réduire les primes, souscrire de l’assurance vie supplémentaire, emprunter des sommes à l'assureur et même faire des retraits en argent. De façon générale, les grandes compagnies d’assurance vie canadiennes proposent ces deux types d’assurance vie entière.

L’assurance vie universelle

L’assurance vie universelle est un type d’assurance vie permanente conçu pour fournir au titulaire une prestation de décès tout au long de sa vie, tout en intégrant au contrat un volet d’épargne et de placement. Elle diffère de l'assurance vie entière, car les primes et les montants de couverture sont ajustables, ce qui vous donne plus de flexibilité dans la planification de vos finances.

De plus, avec l'assurance vie universelle, vous avez un contrôle sur le choix des placements pouvant être faits avec les sommes accumulées dans la valeur de rachat, ce qui n'est pas le cas avec l'assurance vie entière.

Types d'assurance vie : situations particulières

Les grands penseurs de l’industrie de l’assurance peuvent compter sur des actuaires qui manient habilement les chiffres ! Ils sont ainsi en mesure de vous proposer d’autres façons d’obtenir la meilleure protection d’assurance vie adaptée à votre situation.

Voici ce que vous devez savoir concernant l’assurance vie conjointe et l’assurance vie décroissante.

L’assurance vie conjointe

Si vous souhaitez souscrire une assurance vie temporaire ou permanente avec l'être aimé, l'assurance vie conjointe est sans doute ce qu'il vous faut. L'assurance vie conjointe est un type d'assurance vie conçu pour offrir une protection à vous et à votre partenaire, dans un même contrat.

Dans certaines situations, c'est le choix le plus économique et pratique. Enfin, ce type d'assurance permet, au choix, le paiement de la prestation de décès soit au premier décès ou au deuxième décès de l'un des deux assurés.

L’assurance vie décroissante

L'assurance vie décroissante souvent utiliser pour couvrir prêt hypothécaire est un type d'assurance temporaire dont le montant de capital assuré diminue avec les années, alors que la prime reste la même. L'assurance décroissante et l'assurance temporaire à capital fixe standard sont similaires sur les points suivants : toutes deux ont des primes garanties pour la durée du terme choisi.

  • Souscrite auprès d’un assureur :

L'assurance vie décroissante peut notamment être achetée chez un bon nombre des meilleures compagnies d'assurance au pays. L’achat d’une police d’assurance vie auprès d’un assureur est le gage de votre admissibilité, en raison du processus de tarification qui prévaut au moment de la souscription.

Vous êtes ainsi assurés que vos bénéficiaires toucheront la prestation de décès prévue au contrat, si le décès survient pendant que votre police est toujours en vigueur. Il y a aussi un autre avantage majeur à procéder auprès d’une compagnie d’assurance : en tant que titulaire du contrat, ce dernier vous appartient.

Votre police d’assurance vie décroissante n’est donc pas attachée (liée) à votre contrat hypothécaire. Si vous changez de prêteur lors de votre prochain renouvellement hypothécaire, vous n’ayez rien à faire en matière de planification successorale : votre contrat d’assurance vie émis par un assureur canadien veille au grain !

  • Souscrite auprès d’un prêteur :

L'assurance vie hypothécaire souscrite auprès du prêteur dans le cadre d'un financement hypothécaire est souvent une assurance temporaire décroissante. Mais attention, il y a plusieurs bonnes raisons de refuser la proposition du prêteur !

Types d'assurance vie : la clé pour une décision éclairée

Pour faire un choix éclairé, rien de mieux que de rencontrer un conseiller en sécurité financière indépendant. Il se fera un plaisir de vous aider à prévoir vos besoins en matière d'assurance, et ce, gratuitement. Prenez le temps de bien faire les choses pour vous et vos proches ! Un comparateur en ligne est d’ailleurs le meilleur point de départ pour orienter votre réflexion.